Tilanne tammikuun jälkeen
Koska ei ole aikomustakaan tehdä enää mitään peliliikkeitä velkojen tai minkään muunkaan suhteen voidaan katella tämän hetkinen tilanne jo nyt:
Tammikuu aloitettiin näillä luvuilla:
- Bank Norwegian 14374,40€, lyhennys n. 182€/kk
- Visa 1756,72€, lyhennys n. 30€/kk
- Kulutusluotto 2419,51€, lyhennys 120€/kk
- Norwegian luottokortti 4828,64€, lyhennys 150€/kk
Velkoja on maksettu 450,95 euroa. Pääomaa on jäljellä 23.140,64€.
Helmikuulle siirrytään näillä luvuilla:
- Bank Norwegian 14332,65€, lyhennys n. 180€/kk
- Visa 1735,21€, lyhennys n. 30€/kk
- Kulutusluotto 2323,84€, lyhennys 120€/kk
- Norwegian luottokortti 4748,94€, lyhennys 150€/kk
Onpa pysäyttävää nähdä nämä luvut näin mustaa valkoisella. Muistan hyvin sen käänteen keväällä -23, kun päätit ottaa yhdistelmälainat, pienentää kuukausittaista maksuerää ja pidentää maksuaikaa saadaksesi happea ja 'enemmän käyttövaraa'. Se oli selvästi usean vuoden tiiviin velanmaksun uuvutettua sinua eräänlainen selviytymisratkaisu siinä hetkessä. On kuitenkin kulunut aikaa jo lähes kolme vuotta, ja luvut liikkuvat erittäin hitaasti. Esimerkiksi tuosta isoimmasta Bank Norwegianista sulaa pääomaa vain noin 40 euroa kuukaudessa, vaikka lyhennät lähes parisataa.
VastaaPoistaKirjoitat, ettei aikomusta peliliikkeisiin ole, mutta lukijana on pakko pysähtyä miettimään puolestasi. Voisitko kuitekin antaa peliliikkeeille uuden mahdollisuuden? Jos peliliikkeitä ei tee, tämä tilanne ja nämä korot sitovat sinua vielä vuosia senkin jälkeen, kun olet valmistunut. Se on kova hinta 'käyttövarasta', jos se tarkoittaa, että suuri osa palkastasi menee jatkossakin vain pankkien korkokuluihin eikä omaan tai lasten tulevaisuuteen.
Ymmärrän, että takana on velka-uupumusta ja haluat tarjota lapsille harrastukset ja kuukausirahat (mikä on hienoa ja tärkeää!), mutta onhan se äärettömän raskas taakka kantaa. Et tietenkään avaa täällä kaikkea, ja haasteita on varmasti riittänyt, mutta lukijana mietin, voisiko se opintolaina sittenkin olla se strateginen siirto, jolla ottaisit niskalenkin noista kalleimmista koroista? Se ei lisäisi kokonaisvelkaa, mutta se siirtäisi nuo hitaasti sulavat summat sellaiseen muotoon, joka ei söisi sinua elävältä. Laskin, että nykymenolla maksat näistä veloista pelkkiä korkoja ja kuluja seuraavan kahden vuoden aikana noin 6500 e. Jos taas siirrät sitä mukaa kun pystyt velkaa opintolainan alle, säästät tässä ajassa vähintään 3000 e – se on puhdasta rahaa, jolla maksat melkein koko tuon Visa- ja kulutusluottoerän pois ilman, että joudut tinkimään lasten harrastuksista tai Netflixistä. B-strategia edellyttää tulojen (mukaan lukien opintolaina) budjetointia ja implusiivisten tunneperäisten ostosten torjumista sekä matemaattisempaa suhtautumista lasten ”tarpeisiin”, joilla nyt usein perustelet tarpeettomia usean kympin ostoksia. Lapset eivät mene rikki siitä, että äitinä otat paremmin talouden ohjakset käsiisi.
Tässä laskelma, miten tämä käytännössä tarkoittaisi nyt pari vuotta eteenpäin budjetille sekä mitä se tarkoittaisi tulevaisuudessa valmistumisen hetkellä:
Tilanne 24 kk kuluttua keväällä 2028 kahdella strategialla:
Malli 1: nykyinen ”ei peliliikkeitä”
kallis velka 15 % korolla, jäljellä 18750 e
opintolaina 4 % korolla, kertymä 15300 e
Kokonaisvelka 34050 e
maksetut korot 2 vuodessa 6500 e
kuukausierät valmistuessa 500 e/kk
Malli B Strateginen siirto opintolainalla
Kallis velka jäljellä 0 e
Opintolaina 4% korko 15300 +8000
Kokonaisvelka 23300
Maksetut korot 2 vuodessa 3500-4000 e
Kuukausierät 2028 valmistuessa 250 e/kk tai lainan maksu 820 e/ kk jolloin opintolaina 0 e vuoden 2030 loppuun mennessä.
Apua, siis tarkoitin, että tammikuussa ei ole aikomusta enää tehdä mitään peliliikkeitä, joten seurannan voi julkaista jo kuun lopussa.
PoistaNyt en tiedä miksi ajattelet minun saavan opintolainaa vielä 24 kuukautta? Mun pitäisi valmistua tämän vuoden jouluna ja opintotuki ja sitä myöten laina loppuu jo lokakuussa. Opintolainaa saan siis tämän kevään erän jälkeen vielä 1700 euroa. Sillä ei paljon lainoja nollata. Lisäksi se ois käytännössä meidän ruoka- ja bensarahat veks budjetista. Voin sanoa jo nyt, että ei mitään mahdollisuutta toimia noin.
Motivoiko ajatus velattomuudesta sinua enää? Mikä sinua estäisi valitsemasta vaihtoehtoa B? Haluatko puolustella vapautunutta kulutusta vai ottaa uudestaan tavoitteeksi aidon velattomuutta? Se ei ole helppoa, koska se vaatii identiteetin muutosta, tiedämme sen. Nämä vaihtoehdot näyttävät miten sinulla olisi mahdollisuudet saavuttaa velattomuus eikä päästää ”nollatilannetta” lipeämään jonnekin lähes 2040-luvulle. Voi olla, että käsitykseni siitä, milloin valmistut on väärä, mutta se ei poista periaatetta.
VastaaPoistaKun saavutat nollatilanteen, seuraava vastuullinen askel on puskuri, sitten asunnon käsiraha. Sen jälkeen tilanne on aivan toinen ja voisit elää aivan aidosti keskiluokkaista elämää omistusasunnossa tulkkina lasten jo muutettua omilleen. Jos jätät tarttumatta opintolainan tarjoamaan peliliikemahdollisuuteen, valitset aivan itse elää aina yhden yllätyksen päässä luottokorttivelasta. Otathan nämä sanat sydämeesi ja tutkiskele niitä, anna meille lukijoille toivoa siitä, että kehityt ihmisenä paitsi ammatillisesti myös rahankäyttäjänä vielä kaikkien näiden velkavuosien jälkeen.
Tsemppiä opintojen loppusuoralle (?)– toivottavasti jossain vaiheessa löytyy vielä se kipinä tehdä se nöyrän aikuisen peliliike vapauden puolesta. Vapaus häämöttää vain muutaman vuoden päässä samoilla tienoilla, kun lapset kirjoittavat ylioppilaiksi. Se ei siis ole kaukana! Kannustan sinua nyt todella vielä tarttumaan tilaisuuteen! Terveisin Sofia
Motivoiko ajatus velattomuudesta? En tiedä. Asunnon käsiraha...ikinä en ole pankin mukaan ollut lainakelpoinen. En edes silloin, kun mitään velkaa ei ollut. Lisäksi en edes tiedä minkälaiset seinät haluan ympärilleni, kun jään yksin tai haluanko sitä keskiluokkaista elämää, jota kai kaikkien pitäisi haluta.
PoistaJa vielä vaihtoehto C: aseta jokin kuukausittainen summa, jolla opintolainalla extralyhennät sitä kallista velkaa. Esim. 200 euroa tai 300 euroa. Tee oikea budjetti välttämättömistä menoista ja vaihtuvista meneoista, pysy budjetissa ja lyhennä sillä valitulla summalla aina extrana noita korkean koron velkoja. Ja päätä: jos sinulla ei ole varaa ostaa jotain, oli se sitten joulukalenteri lohdutukseksi tai talvihousut hukattujen tilalle, sitten ei osteta. Se antaa lapsille mallin, että yli varojen ei eletä. Se ei tee sinusta huonoa äitiä vaan se tekee sinusta aikuisen vastuullisen rahankäyttäjän. T. Sofia
VastaaPoistaKyllä mie uskon, että ilman toppahousuja paleleva lapsi tekis miusta hitokseen huonon äidin.
PoistaSie oot nähnyt ihan hirveästi vaivaa tehdessäsi näitä laskelmia ja mie lupaan paneutua näihin kommentteihisi uudelleen paremmalla ajalla. Nyt en pysty, on todella kuluttavaa tehdä kellon ympäri päiviä harjoittelussa, hoitaa työt ja luulla vielä opiskelevansa kursseja eteenpäin. Puhumattakaan töiden ja koulun ulkopuolisista asioista, puuh.
Tuohon lasten toppahousuihin sellainen välikommentti että lapset voisi opettaa huolehtimaan tavaroistaan hieman paremmin. Itse aikanaan olin yh ja silloin jos lapsi jotain hukkasi, uutta ei tullut koska rahaa ei ollut.Oppi samalla rahan arvon kummasti.
PoistaTsemppiä loppu opiskeluun !
Kiitos. Itse asiassa meillä on hävinnyt kummallisen vähän tavaraa. Päiväkotiaika nielas yhdet rukkaset, koulussa ei ole vielä lähtenyt mitään ulkovaatetta vieraan matkaan, joten tuo toppahousu-episodi oli ihan omassa luokassaan myös ärsyttävyydessään. Viimeksi tänään neiti mietti rahan arvoa. Äidillä olis ollut helppo ostattaa hiusväri, mutta kun se pitikin itse maksaa, kummasti hävisi halu värjätä hiuksia ainakaan toistaiseksi.
PoistaJa yksi huomio vielä: Kun katsotaan, minkä verran tuloa lapset tuovat talouteesi (lapsilisät, elarit, opintolainan ja asumistuen korotukset) ja sitten lasten tarvepohjaisia kuluja, vaikuttaa siltä, että lapset tuovat n. 100 e enemmän tuloa kuin mitä heihin kuluu. Talouden rahareikiä ovat lainan korot ja tunneperusteilla osteltu pikkusälä muutamasta eurosta jopa yli sataan per kpl. Kun ensin loppuu lapsilisä tytön täytettyä 17 vuotta, laskevat tulot alle kulutuksen, koska elatusvelvollisuus säilyy. Sitten vuosi, tytön elarit päättyy. Toinen vuosi, ja pojan lapsilisä päättyy. Sitten vuosi ja pojan elarit päättyy. Tässä vaiheessa olet toki jo todennäköisesti päivätöissä, mutta tulotaso saattaa olla alempi kuin tällä hetkellä, kun vielä asumistuki ja opiskelijian tuet ovat päättyneet. Jos lapset asuvat täysi-ikäisinä yhä kotona, heidät henkilökohtaiset opintotuet ja palkast lasketaan talouden tuloihin. Peliliike on mahdollinen vielä nyt, kun tulot ovat tukien ansiosta korkeat. Niin hullulta kuin tämä kuulostaakin. Heitän sinulle pelastusrankaan kun olet kylmässä meressä, tartuthan siihen sen sijaan, että hylkäät pelastusrenkaan saadaksesi olla uhri. Voit olla voittaja, joka ui rantaan ja pukee kuivat vaatteet. Vaatteet vaan on kierrätetyt. Mutta sinun ei ole enää kylmä.
VastaaPoistaNiin siis se opintolainan kohdentaminen isoimpaan lainaan on nyt se pelastusrengas, jota tarjoat? Ylempänä jo selitin, miksi se ei enää auta, joten kai minä nyt sitten jään uhriksi. Hitto, ehkä tämä rämpiminen tosiaankin vaikuttaa vieraan silmissä siltä, että haluan uhriutua ja syyttää vaikka universumia siitä, että on velkaa. En voi tietää, mutta ei se siltä näytä tai tunnu tältä puolen aitaa.
PoistaKorjataanpas nyt pieni asia virhe: kahden vuoden päästä loppuu poikasen lapsilisä. Tuosta vuoden päästä loppuu poikasen elatustuki. Käsittääkseni tuo on se hetki, kun hän voi kysellä etävanhemmalta koulutusavustusta, joka maksetaan suoraan hänelle itselleen. Saman vuoden aikana loppuu tytön lapsilisä. Tuosta vuoden päästä loppuu hänenkin elatustuki ja saa olla käsi ojossa etän suuntaan. Nämä siis olettaen, että etä on silloin hengissä ja kykenevä saati halukas maksamaan mitään koulutusavustuksia kenellekään.
Ymmärtäähän nyt jokainen, että opiskelen parempi palkkaiseen ammattiin, jotta joskus pääsisin tukiviidakosta pois? Ja saisin ne velat maksettua? Voisin auttaa lapsia itsenäiseen elämään ja maksella vuokran vaikka nykyisestä kämpästä niin kauan kuin huvittaa? En minä nauti siitä, että pitää joka risauksesta tehdä tiliä Kelaan ja vahtia, ettei nyt vahingossakaan ole säästössä liikaa rahaa. Ja nyt, kun tartut siihen, että säästössä on rahaa niin annetaan olla vaan. Ne eivät sieltä lainaan lähde.
Opiskeleminen on mielestäni aina arvostettavaa, vaikka uuden ammatin hinta tässä tapauksessa opintolainat huomioiden aika kova onkin. Hatunnosto sinulle, että jaksat sen tehdä. Toisaalta olen aiemman kommentoijan kanssa samaa mieltä siitä, että kulutustottumuksia ja omaa ajattelua kannattaa yrittää muuttaa vielä ennen valmistumista ja uuteen ammattiin työllistymistä. Vertailun vuoksi: tienaan tällä hetkellä bruttona n. 5000e, josta käteen jää n. 3300-3400e/kk. Eli suurin piirtein saman verran kuin sinulla on tällä hetkellä käytettävissä/kk? Henkisesti varmasti helpottaa päästä pois kela-viidakosta, mutta ei sitä rahaa velkojen maksuun välttämättä merkittävästi enemmän jää "parempipalkkaisessa" työssäkään, jos kulutusta ei tarkastele kriittisesti. Ja tämä kommentti nyt siis täysin tietämättä, että mikä palkkataso tulevassa ammatissasi on realistinen.
PoistaNyt tuohon summaan mitä saa sisältyy tukia, ja se laina, jota ei kohta enään saa. Eli kk tulotaso hieman tippuu.
PoistaLisäksi asumistuki nyt maximissa. Sairaanhoitajana tienasi hyvin, mutta ei halunnut tehdä vuorotöirä. Siksi vartiakurssin kävi, kun tulot pienenevät heti valmistumisen jälkeen.
Sen verran asiavirheitä sisältyy viimeisen anonyymin kahteen viimeiseen lauseeseen, että pakko on oikaista olettamuksia:
Poista1. sairaanhoitaja tienasi...en nyt tiiä hyvin, mutta paremmin kuin taksinkuljettaja. Todennäköisesti ja toivottavasti sairaanhoitajien palkat ovat nousseet siitä, kun tuota työtä viimeksi tein, mutta vieläkään en tiedä tienaako niissä töissä hyvin.
2. Vuorotyö ei ollut kiinni halusta. Sairaanhoitajan työ oli kiinni pakosta tehdä kolmivuorotyötä ja varsinkin illasta aamuun -vuorot veivät multa muistin ja terveyden muutenkin puhumattakaan siitä, että omia lapsia on kiva nähdä edes joskus. Vapailla on kiva tehdä muutakin kuin nukkua. Silloisella työnantajalla ei ollut mitään intressiä päästää minuakin ilta- ja yötöihin, vaikka talossa oli pääasiassa yötöitäkin tekeviä, juurikin vuorotyön soveltumattomuuden vuoksi.
3. Vartijakurssi ei liittynyt mitenkään tulojen pienenemiseen valmistumisen jälkeen.
4. En ole käynyt vartijakurssia. Kävin järjestyksenvalvojan peruskurssin. Vartija ja järjestyksenvalvoja ovat kaksi eri asiaa.
5. Kävin järjestyksenvalvojan kurssin, koska ajattelin siitä lisätöitä opintojen oheen, koska nostin kulujani hankkimalla auton.